Кредит на землю: выгодно ли брать

Брать или не брать – вот в чем вопрос… Кредит кажется быстрым решением любых денежных проблем. Да и потом, когда он выплачивается небольшими частями (пусть и долго) нагрузка на кошелек не так ощущается, как одновременная трата больших средств. Только когда возьмешь в руки калькулятор и посчитаешь, сколько в итоге нужно заплатить, все становится не так радужно.

Так выгоден займ на землю или нет? В каких случаях его брать, а когда не стоит? Давайте разбираться. Главный критерий оценки – цель, для которой вы хотите взять кредит.

В некоторых ситуациях кредит может быть очень невыгоден.

Земля для постройки собственного дома

Казалось бы, о чем тут думать? Если нет своего дома, но есть возможность взять кредит на землю и постройку, то нужно брать! Тем более бытует твердое убеждение, что платить по ипотеке практически столько же, зато платишь «за свое». Но это далеко не так. Цифры сильно зависят от условий займа и места, где вы арендуете жилье. Чаще всего платеж по кредиту будет ощутимо выше цены съема жилья на месяц.

«Но зато свое» скажут некоторые и будут, конечно же правы. Вопрос только в том, готовы ли вы переплачивать в 2-3 раза за жилье, чтобы оно было «свое» (конкретная цифра зависит от срока кредитования, но в целом примерно так). Давайте посмотрим, как посчитать, стоит ли вам брать кредит.

Кредит на недвижимость (ипотеку) дают при условии первого взноса. Он редко бывает ниже 10%, а чаще значительно выше (особенно в экономически неспокойные времена). Значит, какая-то сумма у вас уже есть. На срок, пока вы копите на жилье, ее можно инвестировать и получить дополнительный доход. Не мудрствуя лукаво, предположим, что вы кладете ее на депозит.

Депозит должен быть с ежемесячной капитализацией процентов (доход не выплачивается, а добавляется каждый месяц к сумме депозита, увеличивая вашу прибыль).  Кроме того, должна быть возможность пополнения депозита. Зачем? Каждый месяц вы будете его пополнять на ту сумму, которая составляет разницу между арендной платой и взносом по ипотеке (то, что вы сэкономили, снимая жилье, а не выплачивая кредит).

Теперь берем любой кредитный калькулятор, благо в сети их масса, и вбиваем туда все эти данные:

  • Вид депозита
  • Срок (поставьте пока на год, для простоты расчетов)
  • Сумму первоначального пополнения
  • Сумму ежемесячного пополнения
  • Указываем, что депозит с ежемесячной капитализацией

Смотрим, какая сумма выходит по итогам года. Ее, скорее всего, не хватит, поэтому увеличиваем срок депозита. И так до тех пор, пока вы не увидите в итоге нужную сумму.

Теперь вы знаете срок, через который сможете купить участок под застройку на свои, а не заемные средства. Остается решить, готовы ли вы ждать это время. Только помните – вдобавок вы сэкономите денег примерно на еще такой же дом. Но если срок выходит слишком большим, тогда ипотека будет лучшим вариантом, иначе накопить «на свое» получится только к пенсии.

Тщательно посчитайте, стоит ли овчинка выделки.

Земля для сдачи в аренду

В основном, под сдачу в аренду берут только пром и сельхоз земли. Но есть способы заработать и на участке под ИЖС, если вы пока не планируете строиться. Как именно и в какой отрасли искать клиентов мы подробно рассказываем здесь.

К сожалению, рассматривать этот вариант как бизнес мы не советуем. Вы не сможете получать месячной ренты столько, чтобы платить ипотеку.

Совсем другое дело, если вы берете землю для себя (на будущее) и за счет аренды хотите платить проценты по кредиту. Этот вариант вполне реален, получается такой себе «беспроцентный кредит», при котором вы погашаете тело кредита из своих денег, а проценты платит, по факту, арендатор.

Участок для организации бизнеса

Пожалуй, единственный случай, при котором можно с уверенностью сказать «да!» кредиту – это развитие на участке собственного бизнеса. Суть в том, что вы зарабатываете больше, чем процент по займу, значит, кредит брать выгодно.

Но вам обязательно нужно учесть:

  • Условия кредита (более всего зависят от срока и первоначального взноса)
  • Себестоимость вашей услуги/продукции (затраты на материалы, оплату труда наемным работникам, все дополнительные расходы)
  • Предполагаемую доходность и срок окупаемости.

Посчитайте все внимательно. Многие «вылетели в трубу» только потому, что считали кредит априори выгодным решением для собственного бизнеса. Но цифры могут сказать вам совсем иное. По сути, нужен хороший и подробный бизнес-план, после чего вы уже сможете сравнить свой предполагаемый доход с ежемесячными платежами.

Наиболее подходящие для бизнеса земли – сельскохозяйственные и промышленные.

На своей земле можно организовать очень выгодный бизнес.

Кредит для инвестиций в землю

Тех, кто хочет взять кредит, купить участок и получать пассивный доход (продавая после роста цены) хотим разочаровать. Проценты по кредиту превысят предполагаемую прибыль с удорожания участка. Этот вариант даже не стоит рассматривать. Разве что вы знаете то, что не знают остальные (например, постройка новой трассы или подвод газа к новому району).

Кредит будет выгоден в случае покупки участка с последующим его делением на более мелкие, застройкой отдельными домами и дальнейшей продажей по частям. Но это уже активная инвестиция, больше приближенная к собственному бизнесу, чем к классическому инвестиционному доходу. Как и в бизнесе, все придется тщательно посчитать, прежде чем подписывать договор.

Факторы, влияющие на выгодность кредита

Вы уже заметили, что мы не даем конкретных рекомендаций, а в каждом случае призываем считать и думать. К сожалению, если было бы точно известно, что «здесь можно, а здесь нельзя», то все были бы в плюсе и никто не терпел убытков. Но такого, как вызнаете, не бывает.

Мы не можем за вас просчитать себестоимость и доходность вашего бизнеса/инвестиций, но можем подсказать, на что обратить внимание при получении кредита, чтобы он был максимально выгодным.

  1. Срок кредита. Чем дольше, тем больше вы переплатите. Подсчитайте минимальный срок, за который вы можете погасить задолженность, от него и отталкивайтесь.
  2. Первый взнос. Чем он больше, тем выгоднее будут для вас условия по кредиту. Посмотрите на проценты и итоговые суммы при разных размерах первого взноса и примите решение – возможно, будет значительно выгоднее немного подождать и накопить на взнос покрупнее.
  3. Страховка. Ни один кредит не выдается без страховки, и на рекламных проспектах ее размер обычно не указывается. В разных банках отличается в разы.
  4. Комиссии. Вполне реальна ситуация, когда взносы нужно вносить только через кассу банка, и при этом берут просто нереальную комиссию за платеж. Чаще всего такая «схема» применяется при внесении первого взноса.

И наиболее очевидная вещь – обойти несколько банков. Именно обойти, а не просмотреть сайты в интернете. Пусть консультант просчитает конкретные цифры, укажет все комиссии и страховки. На сайте и в буклетах никогда не бывает полной информации.

Напоследок «лайфхак». После того, как вы взяли кредит и заплатили несколько платежей, обратитесь в другой банк за рефинансированием (такую услугу предоставляют сплошь и рядом). Если вам предложат более выгодные условия, берите новый кредит и погашайте этой суммой старый. Такой же «маневр» можно использовать, если продавец навязывает определенный банк – берете там, а потом перекредитовываетесь в более выгодном.

Выбирайте кредитора тщательно, а не просто формально.

Альтернативное решение

На самом деле, кредит брать совсем не обязательно. Большинство крупных собственников земли предоставляют рассрочку на свой ассортимент, без всяких процентов. Просто наберите номер и узнайте, какую рассрочку могут предоставить именно вам.

У вас остались вопросы?


Оставьте заявку и наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время.

Нажимая кнопку "Оставить заявку", вы даете Согласие на обработку персональных данных на условиях и для целей, определенных Политикой конфиденциальности.

Отправить заявку
Нажимая кнопку "Отправить заявку", вы даете Согласие на обработку персональных данных на условиях и для целей, определенных Политикой конфиденциальности.